銀行口座とクレカは分けるべき？SE/Webクリエイター向け資金管理術を税理士が解説！

フリーランスのSEやWebクリエイターにとって、お金の管理は事業成功のカギです。

「売上が上がってきたけど、手元にお金が残らない」「確定申告の時期にレシート探しで大混乱」という悩みは、ほとんどが資金管理の仕組み不足から発生しています。

その最初のステップが、銀行口座とクレジットカードを事業用と個人用で分けることです。この記事では、その理由や分け方、ありがちな失敗と改善策まで詳しく解説します。

1. 口座・クレカを分けないとどうなる？よくある失敗例

• 確定申告で仕訳が大混乱プライベートの買い物と事業経費が混ざり、どれを経費にできるか毎回確認する羽目に。

  
  

• 資金繰りが不透明に「今月は売上が○円、経費が○円」と把握できず、税金や社会保険料の支払いで資金ショート。

  
  

• 税務調査で疑われやすい事業と私生活が混ざっていると「経費を水増ししているのでは？」とチェックが厳しくなる。

2. 銀行口座を分けるメリットと実践法

メリット

• 売上入金と経費支出が一目で分かる

• 帳簿付けや会計ソフトの自動連携がスムーズ

• 税務署に対して説明がしやすい

実践法

• 事業用の銀行口座を新規開設（屋号＋個人名口座でも可）

• クライアントからの入金はすべて事業口座へ

• 経費は事業口座からの支払いに統一

ワンポイント

創業期はネット銀行（住信SBI、GMOあおぞら、楽天銀行など）が便利。

振込手数料が安く、会計ソフト連携にも強いのがメリットです。

3. クレジットカードの分け方とおすすめ活用術

事業用クレカを持つメリット

• 経費と私費を分離できる

• 利用履歴が証憑代わりになり、領収書紛失リスクを軽減

• ポイント還元を広告費や備品購入に再投資できる

選び方

• 法人カード or 個人事業用カード→ freeeカード、マネフォカード、三井住友ビジネスカードなど

• 会計ソフトとの自動連携が可能かを重視

注意点

• 個人カードと併用すると「この支出はどっち？」と再び混乱

• 複数カードに分散すると資金繰り管理が難しくなる

4. 会計ソフト連携で資金管理を自動化

事業口座・クレカを分けるだけでなく、クラウド会計ソフトと自動連携すれば、経理作業が一気にラクになります。

• freee：明細取込・自動仕訳が得意。初心者向け。

• マネーフォワード：個人資産管理と事業管理を横断できるのが強み。

• 弥生オンライン：伝統的な会計処理に慣れている人向け。

💡 ポイント：取引明細が自動で仕訳候補として反映されるため、手入力やレシート整理が最小限で済みます。

5. 事業資金を守るための口座管理テクニック

① 生活費口座に毎月「役員報酬」を移す

事業口座に売上が入ったら、毎月決まった額を「生活費口座」へ移す。

→ 生活費と事業資金を混ぜないことで、資金ショートを防げます。

② 「税金専用口座」を作る

消費税・所得税・住民税・社保負担を見越して、売上の20〜30%を専用口座にプール。

→ 納税時に慌てずに済みます。

③ クレカの引き落とし口座を事業口座に統一

事業経費の流れが一本化され、資金繰りが明確に。

6. まとめ｜事業と個人を分けて「見える化」するのが鉄則

SE・Webクリエイターが独立したら、最初にやるべきは銀行口座とクレカの分離です。

• 経理がラクになる

• 税務リスクを下げられる

• 資金繰りが見える化できる

さらに「生活費口座」と「税金専用口座」を加えれば、資金管理のストレスはほぼゼロになります。

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